2017-11-12 00:00經濟日報 記者陳怡慈╱台北報導

國道接連發生遊覽車和客運重大車禍，台鐵也發生過出軌意外，民眾不論通勤、商務差旅或休閒旅遊，都應投保足額的意外傷害及意外醫療保險，為自己及家庭建構完善的保障。

和泰產險建議，民眾如果預算有限，不妨考慮投保1年期的產險傷害險（俗稱意外險），保障內容涵蓋意外身故和殘廢保障、傷害醫療保險金，以及許多特定意外事故的增額給付。

另外，被保險人搭乘陸、海、空大眾運輸工具發生意外時，產險傷害險可提供高倍數的保障，遭拋擲物、墜落物撞擊或擊中、遭大眾運輸工具碰撞，也都在保障範圍內。

產險傷害險的保費，基本型年繳2,000多元，日常生活就有保障。民眾若有旅遊規劃，可視地點、期間等需求，再投保旅遊綜合保險，增加保障額度。

傷害險的費率與職業等級、保額有關，與性別、年齡無關。產險公司為了方便與消費者溝通，專案式商品通常數個職業等級採單一費率計價，例如，職業類別一至三類採同一費率。

以專案商品全新鑽石21個人傷害保險為例，限被保險人15至70歲 (可續保至75歲)、職業等級一至三類投保。

假設投保200萬元保額，年繳保費2,400多元，可有一般意外身故或殘廢保額200萬元；若搭乘水上、陸地或空中大眾運輸工具而身故或殘廢 ，產險公司會另外給付最高四倍保額的特定意外事故保險金，合計1,000萬元。

家暴受害…也可理賠

產險公會主管表示，意外險的正式名稱叫傷害險，早期因為一般人不易理解，為凸顯意外造成的殘廢或死亡才有保障，把傷害險稱為意外險，或在傷害前面加上意外二字。意外傷害的定義也隨之放寬，非由疾病引起的外來突發事故就算。

傷害險的保單示範條款，產、壽險公司一致，早期定義為，外來突發事故，單獨且直接造成被保險人死殘，但因外來突發事故的定義不清楚，容易引發理賠糾紛，加上法院判決愈來愈顧及民眾權益，後來演變成「非由疾病引起」，就算意外。

產險公會主管說，由於是非由疾病引起，假設被保險人是家庭暴力受害者，只要投保的傷害險有提供意外醫療保障，被毆打，到醫院治療，也在保障範圍。假設被保險人被謀殺，只要不是受益人殺的，受益人可請領死亡給付。

傷害險除了非由疾病引起，也強調外來突發事故所導致。

假設有人酒醉嘔吐，穢物卡住喉嚨結果窒息死亡，雖然不是疾病引起，但嘔吐是身體內在自然反應，算不算意外，就很有爭議了，不同法官可能持不同見解。