鏡週刊 2018年3月12日 下午4:39

對一般人來講，每年要繳交的保費通常是萬元起跳，如果當中有儲蓄險，保費更是上看10萬元。用最少的保費，買到最大的保障，是買保險的基本認知，但如果懂得善用年繳及信用卡等支付工具，長期下來也能省下一筆可觀的費用。

邱媽媽在保險業務員的介紹下，買了5張保險，包括壽險、醫療險、防癌險、儲蓄險及投資型保單，每年要繳的保費近50萬元。而她使用最傳統的繳費方式，即保險公司派員到家裡收保險費（現金）。不過，日前邱媽媽的兒子替她檢查保險規劃書時，才驚覺媽媽每年繳的50萬元保費中，有近6萬至8萬元都是不必要的「利息」支出，10年下來，邱媽媽真正買到的保障因而整整縮水了1/4。

小花平台保險顧問陳學承表示，買保險最重要的是要買「足」，而不是買「多」，「如何用最少的保費，買到最大的保障，是最重要的功課。」陳學承指出，除了買對商品，例如用定期險代替終身險，若能再善用一些技巧，長期下來也可省下一筆可觀的金額。至於一般常見省錢買保單的通則，有以下4招。

第一招 年繳保費最划算

一般繳保費分成年繳、半年繳、季繳及月繳，這其中，年繳一定是最便宜的繳費方式。通常月繳保費等於年繳保費乘以0.088，季繳保費等於年繳保費乘以0.262，半年繳保費等於年繳保費乘上0.52。保戶可以請業務員直接提供「保費試算表」，費用高低一目了然。

舉例來說，小花買了1張6年期的儲蓄險，每年保費10萬元。若選擇年繳，每年繳交10萬元；若選擇月繳，每月需繳8,800元，1年下來實際總繳保費為10萬5,600元（8,800元×12個月），等於多了5.6％的利息，6年下來則足足多繳了3萬3,600元。

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第二招 善用信用卡等支付工具

信用卡百百款，哪些卡特別適合用來繳保費呢？陳學承指出，許多保險公司與銀行隸屬同一金控，這類金控通常都有推聯名卡，讓保戶用信用卡繳自家保費享1至2％的現金回饋或是無息分期。例如國泰人壽聯名卡（國泰人壽）、富邦鑽保卡（富邦人壽）等。

當然也有些信用卡不限定保險公司，皆能享有回饋金。資深保險業務員林先生透露，現在業界號稱的保費神卡，為中信的LINE Pay卡，「我5個客戶中，有3個是用LINE Pay卡扣繳保費。」其特色在2％的現金回饋沒有上限，等於刷愈多回饋愈多，適合保險大戶。

不過要注意，LINE Pay卡回饋的是LINE Points點數（在指定通路消費，一點折抵一塊錢），並不是直接在保費上做折扣。另外，若選擇分期繳費，就沒有回饋金。

另外，Money101金融比較網總經理周純如表示，如果是希望採用月繳保費的小資族，利用同時提供分期0利率以及保費「現金」回饋的信用卡，是最划算的方法。例如，永豐保倍卡、華南Combo Life卡，甚至台新財富卡等，皆有1％以上現金回饋及分期零利率，且適用多家保險公司。

第三招 高保額享保費折扣

保險公司為了鼓勵保戶多放錢進來，一旦滿足特定高保費的時候，就會有1至2％不等的額外保費折扣，不同險種與保費門檻，對應的優惠也不同，一般來說，年繳保費12萬元以上就能享有1％折扣。

陳學承表示，有別於信用卡的保費優惠由銀行提供，是間接回饋方式；高保額優惠則來自於保險公司，會直接在保費上做調整。「但民眾要注意，保費高，繳費壓力也相對變大，別為了賺高保費優惠，而超出自身負擔，提前解約反而虧損更多。」