2018-08-19 00:12經濟日報 記者楊筱筠整理

現在是新鮮人陸續進入職場的階段，我觀察到很多社會新鮮人一領到薪資，總覺得「存錢優先」，先做儲蓄、投資的規劃，忽略保障的重要性。當意外或疾病來臨時，會讓自己完全曝露於風險之中，沒有任何防護與保障，不僅無力再儲蓄投資、累積資產，反而拖累自己與家人的未來，所以我常扭轉新鮮人的觀念，應優先做好風險規劃，才能讓自己無後顧之憂地在職場上衝刺。

但要怎麼精準規劃符合自己的需求，我建議，新鮮人在思考風險規劃時，應思考二件事。首先，了解自己最擔心、害怕的是什麼，從這點思考，才能找到適合自己、對應的規劃方向；其次，就是思考自己可運用於風險規劃的資金有多少及這筆錢的使用時間。

以社會新鮮人來說，最擔心的事，包含「萬一發生事故、生病、無法回家怎麼辦」，「意外或生病住院，開銷大但薪水有限，該怎麼辦？」，或是「生病或意外，無法繼續工作，該如何照顧自己跟家人接下來的生活」這三大項，至於資金需求，可先用薪資收入，扣除生活上必要與需要的支出，再從剩餘薪水中，依個人需求撥一部分進行風險規劃。

我常呼籲年輕人不能輕忽長照問題，年輕人活動量大，常常騎機車、自行車奔波，忙於工作或生活旅遊，若是不幸因車禍或意外造成失能狀態，可能會因年紀輕，而面臨比高齡者更長的長期照顧時間，因此若新鮮人有較多預算，一定要投保失能扶助險。

以上這些險種，都是社會新鮮人一定要做的基本保障，但考量社會新鮮人薪資剛起步、預算有限，我建議，可先以保費較便宜、沒有還本功能的定期險為主，先做全面性的規劃，把風險轉嫁給保險公司，幫自己撐起保護的大傘；若預算較充足，可參考「終身險＋定期險」的搭配原則，以終身險轉嫁最擔心的風險，定期險用來轉嫁較不擔心，或次要的人身風險。