2018-08-20 19:13經濟日報 台灣人壽提供

今年4月，台灣正式邁入高齡社會，國人平均餘命也超過80歲，面對長壽帶來的風險，台灣人壽提醒，唯有提早做好退休準備，才能從容的面對退休後的老年生活。根據2018「台灣人壽健康退休認知大調查」發現，國人檢視自己的「健康退休黃金三角」除了「健康」、「關係」外，最沒把握的就是「財務」，僅有三成國人自信財力可以自足到80歲，對退休後的財源感到憂心忡忡。其實，退休金規劃應有三大支柱，第一支柱是政府提供的社會保險保障；第二支柱是企業所提撥的退休準備，以上兩者不一定能有足夠的所得替代效果，為了確保自己退休後的生活能維持退休前的水準，可透過第三支柱，唯有第三支柱個人退休準備才真正掌握在自己手中，民眾應趁年輕提早規劃，才能從容不迫地安享退休生活。

針對不同世代要如何用保險來儲備退休金呢？台灣人壽建議，不同世代應以個人收入狀況及人生階段計畫來進行規劃。以20-29歲的社會新鮮人而言，此階段正處於求學的結束、步入社會工作的開始。初出社會的新鮮人因手中資金有限，會想要積極、快速累積資產，願意承擔較高的投資風險。但也由於資源有限，各種投資標的都有進入門檻，可能無法投入多個標的，僅能投資單一標的；或是選擇了投資，則可能沒錢為自己買一份保障。

台灣人壽建議，投資型保險是20世代一個不錯的選擇，不但可小額投入多項投資標的，資金少也能多元配置、分散風險。此外，該類型商品也有保險保障的功能，讓資金的運用發揮到最大的效益，同時享有投資及保障的好處。「台灣人壽鑫豐收台/外幣變額萬能壽險」，投資結合壽險保障，繳費彈性，並提供超過600檔基金及ETF，相當適合資金有限、想享有較多繳費彈性的社會新鮮人，輕鬆參與全球投資脈動，穩健累積資產，是新鮮人一個不錯的理財工具。

而在職場已經歷練數年的30~39歲的職場打拼族要如何規劃？此階段族群已漸在職場上站穩腳步，期待在工作期間逐步累積資產，既想享有投資標的較高報酬，但又不願承擔市場波動的風險，目標追求資產能穩健向上成長。

台灣人壽建議，利變型保險可依宣告利率有機會享有增值回饋分享金，在升息趨勢之下，實際拿到的機會也隨之升高。此外，該類型商品兼具保障及累積增值效果，期間內除了有保險保障，之間所累積的增值回饋分享金，也可自由選擇靈活運用。「台灣人壽增吉利利率變動型增額終身壽險/增美滿美元利率變動型增額終身壽險」提供6、8、10、12、15、20年等多種繳費年期，消費者可依自身需求及保費預算，選擇所需年期，且於繳費期間提供2至6級失能豁免保險費機制，讓保障持續不間斷。

而事業適逢巔峰的40~49歲預備退休族，因距離退休的日子近了，最想累積一大筆資產，想投資又怕虧了老本，期望未來退休時，每個月都可以穩穩的領錢過生活，不用擔心害怕錢要哪裡來。

台灣人壽建議，附保證型的投資型保單，適合準退休族，可透過專業團隊管理投資資產，享受穩定收益及追求資產增值，不用煩惱投資市場該何時進出。此外，透過專家代操月月享有撥回，量身打造專屬於自己的月退俸，還享保證最低身故金額，不怕侵蝕本金，希望身故時能有一筆資產可以傳承。「台灣人壽鑫樂活台/外幣變額年金保險」提供每月穩定的投資標的資產撥回(當淨值大於或等於7.5)，且不論市場狀況，只要於年金累積期間身故時，可返還保單帳戶價值或所繳保險費等值美元之較高值，有效控制投資下檔風險，確保身故不蝕本，相當適合以穩健退休理財規劃為需求的預備退休族。