蘋果日報2018/10/04

【王立德╱台北報導】教師節剛過，但許多百年樹人的老師卻對未來感到困惑，在年金改革上路後，退休生活展望不如剛入行時美好，壽險主管表示，公教族群應透過保險，及早備妥養老本、醫療本、長照本等3本最重要的退休帳戶，以對抗年老退休所面臨的長壽風險和市場風險，才能樂享退休人生。

富邦人壽表示，年金改革影響人數超過數十萬人，其中以退休公教因18%優存利率退場首當其衝，現役教師也無可避免面臨「多繳、晚領、少領」的3種困境，無論哪個階段的公教人員，都必須提前做好退休規劃，才能擁抱自在的退休生活。 

公教人員退休生活怕沒錢、怕生病、怕失智，且受年金改革影響，打亂許多公教人員原定的退休步調與資金運用規劃。 

年輕鮮師雙10原則

若想享受有品質、有尊嚴的熟齡人生，富邦人壽財務精算處執行副總董采苓提醒，公教族群應透過保險，及早備妥3本最重要的退休帳戶：養老本、醫療本、長照本，以對抗年老退休所面臨的長壽風險和市場風險，才能樂享退休人生。

董采苓表示，若是剛入行的年輕鮮師，可運用雙10原則，將「保費支出控制在年收入的10分之1，保障為年收入10倍」做準備，首重基本保障，建構醫療、意外和壽險的保障金三角。

若預算有限，建議可以附約方式，投保意外險、醫療險或防癌險等，例如：住院日額和實支實付醫療險，年輕時可先利用定期險以低保費買到高保障，之後隨經濟能力與需求提升，再逐步建構終身醫療保障。

董采苓說明，「時間」是這群初出茅廬、為人師表的最大優勢，建議可透過複利效果累積第一桶金。

若是可承受風險較高的積極型年輕鮮師，可選擇投資型壽險保單，兼顧保障和投資特色；若是穩健型的年輕教師，則可購買利變型年金險，隨著市場利率上揚，宣告利率有機會愈高，讓保單價值透過時間累積穩定增加，還可以透過目前很夯的網路投保，隨時上網、隨時購買。

若是身處教育現場多年的壯師們，在財務分配上更需精打細算，首先應加強健康險的保障額度，強化醫療險、補足手術、住院、癌症或其他重病等醫療保障缺口。

此外，隨著年齡增長，罹患癌症、高血壓、糖尿病和心臟疾病引起重症的機率愈來愈高，亦可選擇投保一次性給付的重大傷病險。 

緊急預備金要備妥

富邦人壽提醒，務必將退休金排入財務規劃中，若忙於執教沒時間關注投資市場，也可委由專業投資機構代操的類全委保單，月提解金額還可作為退休基金。

對於進入熟齡、屆臨退休的老師們，富邦人壽認為，保險規劃應掌握「3保原則」，即保本、保健康、保安心，除準備好未來退休後可持續撥入帳戶的年金，身邊也要有一筆讓人安心的緊急預備金，因應高齡社會，更該檢視是否有完善的醫療和長照保障，轉嫁健康風險。