奇摩新聞2018年10月4日 下午5:51

台灣洗腎人口眾多，根據中央健康保險署報告指出，台灣每年洗腎人數高達6至7萬人，單以103年全年預估費用就高達330億元之多！政府近年積極宣導慢性腎臟病防治，雖已見成效，但新光醫院張瑞廷醫師提醒，腎臟病早期未有明確不適症狀，若身體出現異狀時，民眾仍應提高警覺、及早就診檢查為佳。

然而當腎臟出現不可復原的狀況時，你保的重大疾病險會理賠嗎？從105年以後，金管會就有針對七項重大疾病的理賠做了修改，到底改成怎麼樣了呢？什麼條件才會賠償呢？一起來看看吧！
腎臟病檢驗五口訣

腎臟病是一種漸進式的疾病，一開始症狀不明，也容易被人所忽略。為提醒民眾留心腎臟的異常病變，台灣腎臟病醫學會提出腎臟檢驗五口訣，幫助民眾檢視個人健康狀況。

1. 泡：泡泡尿一尿液異常，如血尿、蛋白泡沫尿。
2. 水：水腫下肢有水腫現象，且按壓後產生的凹陷無法馬上回復。
3. 高：高血壓。
4. 貧：貧血、臉色蒼白。
5. 倦：倦怠。

張瑞廷醫師提醒，腎臟病可能默默發生中，初期腎臟病仍可採藥物治療控制病況，但末期腎臟病則須依靠透析維持身體代謝。因此，若出現上述症狀時，民眾應及早就診，以期能及早察覺腎臟病變。
腎臟病相關問題，建議諮詢「腎臟科」
專家諮詢：新光醫院腎臟科 張瑞廷醫師

105年新重疾險到底有什麼不同？（此圖由保險e聊站授權使用）

【重疾新定義】

◎修改重點

1. 急性心肌梗塞

舊條款定義為「指因冠狀動脈阻塞而導致部份心肌壞死，其診斷必須同時具備下列三條件： 
1)典型之胸痛症狀。 

2)最近心電圖的異常變化，顯示有心肌梗塞者。 

3)心肌酶之異常增高。  而新條款改為只要符合兩項即可，其中的第三項「心肌酶」有再新增其他的「肌鈣蛋白」數據。

又依嚴重程度分為輕、重度，差異在於，重度除了符合以上條件外，另需符合「發病九十天後有經心臟影像檢查證實左心室射出分率低於50%」之條件。

2. 冠狀動脈繞道手術

舊條款的重點在於以下四點：

1).需經心臟內科心導管檢查

2)有持續性心肌缺氧造成心絞痛

3)冠狀動脈有狹窄或阻塞情形，必需接受冠狀動脈繞道手術者

4)其他手術不包含在內。

新條款則不再限於經心導管檢查，但要因冠狀動脈疾病而有持續性心肌缺氧造成心絞痛或心臟衰竭，接受冠狀動脈繞道手術者。

3. 末期腎病變

舊條款的重點在於以下兩點：

1)腎衰竭必須是兩顆腎臟，皆為慢性且不可復原的

2)必須接受定期的透析治療

而新條款並未限於兩顆腎臟，且加上「已經開始」接受長期且規則的透析治療。

4. 腦中風後殘障

舊條款是指要在事發六個月後，經「腦神經專科醫師」認定需殘留具有「永久性神經機能障礙」的特定症狀之一：

1)植物人狀態。 

2)一肢以上機能完全喪失者。

3)兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活者。

4)喪失言語或咀嚼機能者。

而新條款是於事發六個月後，經神「經科、神經外科或復健科專科醫師」認定，依殘廢之嚴重程度分為輕、重度，輕度是指「永久遺存運動障害者」，重度則一樣需殘留「永久性神經機能障礙」。

此外，將「肌力評估標準」納入障害之認定標準。

5. 癌症

舊條款的癌症除外有以下四項：

1)第一期何杰金氏病。

2)慢性淋巴性白血病。

3)原位癌症。

4)惡性黑色素瘤以外之皮膚癌。

新條款則依癌症狀況，分為輕、重度。 輕度僅理賠列出的特定10項癌症： 1)慢性淋巴性白血病第一期及第二期（按Rai氏的分期系統）。

2)10公分（含）以下之第一期何杰金氏病。

3)第一期前列腺癌。

4)第一期膀胱乳頭狀癌。

5)甲狀腺微乳頭狀癌（微乳頭狀癌是指在甲狀腺內1公分（含）以下之乳頭狀癌）。

6)邊緣性卵巢癌。

7)第一期黑色素瘤。

8)第一期乳癌。

9)第一期子宮頸癌。

10)第一期大腸直腸癌。

另除外以下3項：

1)原位癌或零期癌。

2)第一期惡性類癌。

3)第二期（含）以下且非惡性黑色素瘤之皮膚癌（包括皮膚附屬器癌及皮纖維肉瘤）。
重度則是不含輕度所理賠的特定10項癌症，以及輕度所列的3項除外，共有13項不賠。

6.  癱瘓

舊條款的重點在於符合以下三點： 

1)範圍是兩上肢、或兩下肢、或一上肢及一下肢

2)各有三大關節中的兩關節以上機能永久完全喪失

3)經過六個月以後，其機能仍完全喪失

新條款則將癱瘓的嚴重程度分為輕、重度，指肢體遺留所列的殘障之一，並將「肌力評估標準」納入障害之認定標準。其中的輕度範圍納入兩肢各有一關節、或一肢有兩關節遺留殘障。

7.  重大器官移植或造血幹細胞移植

舊條款的重點「指接受心臟、肺臟、肝臟、胰臟、腎臟或骨髓移植。」。

新條款將其中的骨髓移植，改為接受造血幹細胞移植，含骨髓造血、周邊造血、臍帶血造血幹細胞。

◎分為甲乙型

針對「急性心肌梗塞」、「腦中風後殘障」、「癌症」、「癱瘓」這四項有重度及輕度兩種的疾病，甲型重疾險僅理賠重度，乙型重疾險則都有理賠。

【適用範圍】

◎商品類型

除了傳統七項重疾險之外，只要保險內容有涉及重大疾病項目，其個人險及團體險都適用。

◎新送審或已核准（備）備查的保險
不論是新送審或是新銷售的保險，自實施日105年1月1日起，就要按修正後的重疾險定義送審或銷售。

【實施日前已銷售】

◎終身險

基於契約安定性及不溯既往原則，有效契約的狀況下，仍依契約簽訂當時的重疾條款辦理。

◎定期險

1.保證續保

續保時，仍依契約簽訂當時的重疾條款辦理，不過僅能供有效契約的保戶使用，不能再以此銷售給新保戶。

2.不保證續保

實施日後修改新定義的重疾險，在續約時要重發條款給保戶瞭解。

重疾的新定義請詳閱條款內容，文中僅列出重點唷！
 
提醒大家，舊重疾與新重疾(甲)(乙)型的保障範圍略有不同，如原先涵蓋在舊重疾的大腸癌第一期，不在新重疾(甲)型保障內，但在新重疾(乙)型的「輕度」重疾範圍內。而舊重疾的「冠狀動脈繞道手術」以及「末期腎病變」，原先分別有「心導管檢查」以及「兩顆腎臟」的限制，在新重疾亦取消，範圍因而變大。然而仍需提醒的是，由於保險費率尚未公佈，上述只就保障範圍做說明喔。

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