蘋果日報2018/10/16

醫療險 勞保 重大傷病卡險降負擔

【齊瑞甄╱台北報導】現代人生活壓力大，「憂鬱症」儼然成現下文明病，失眠、壓力、容易緊張等各種徵兆，情緒作祟影響生活作息，病起來要人命。根據衛福部統計，台灣每年有高達200多萬人因精神疾病就診，就醫人次更超過2000萬人。除了求助精神科，若要以保險保障自身權益。專家表示，可透過醫療險、勞保、重大傷病卡險等管道，稍微減輕生活負擔。

公勝保經事業部經理黃維儀表示，上述幾種類型保險皆可作為申請理賠之方法，她坦言，因精神病患者病情難以掌握，對保險公司來說猶如不定時炸彈，一旦病症被認定，保險公司會以保守態度看待投保人。 
黃維儀舉例，曾遇過患有睡眠障礙的投保人，程度還未達憂鬱症，僅是固定吃安眠藥，不過由於安眠藥是遭控管藥品，保戶出示門診紀錄，雖未確診精神疾病，但實際上，潛在憂鬱或躁鬱症者，皆為較難承保的對象。 

留意除外條款

一般來說，民眾若帶病投保，保險公司會「拒保」。但若投保後才患病，則可申請理賠。黃維儀說明，若以「醫療險」來說，患者可透過「住院日額型」申請，但前提是，必須出示「住院事實」，保險公司會評估是否有辦理住院手續、經醫師診斷為因疾病或是意外事故必須住院、確實在醫院接受治療等多項因素評估後，再依實際住院天數給付保險金。
同時黃維儀提醒，「魔鬼總是藏在細節裡」，有些條款中會註明精神病、精神官能症「除外」不予理賠，但憂鬱症卻是屬於其中。
除此之外，黃維儀說明，除了醫療險，若勞工因憂鬱症導致無法工作或影響正常就業能力，申請到殘障手冊後，可依照失能等級給付標準，請領勞保「失能給付」。 

保前告知病情

她進一步解釋，勞保給付依「平均日投保薪資」和規定日數計算，像是第一等級為1200日、第二級為1000日、第三級為840日等最高至15個等級，但若是精神失能，則最多13等級，給付60日。
黃維儀以申請人最多可請領金額為例，假設申請人6個月平均月最高投保薪資45800元÷30天＝平均日投保薪資為1527元，如果請領第一級殘，給付金額為1527×1200＝183萬2400元。
黃維儀最後提醒，民眾投保時，必須誠實告知保險業務病情，坦白不隱匿；其次則是完整提供病歷，讓保險公司針對病情進行評估，因為一旦被保險人日後申請憂鬱症理賠時，在保單生效內出險，卻被發現帶病投保或投保後患病的事實時，壽險公司可以拒絕理賠保險金，並解除契約、不退還任何保費。