The New Lens關鍵評論2018/10/18

投入外匯市場的基礎入門

外幣優利定存怎麼買才能賺錢？全世界每個國家都有自己的錢幣，但真的流通性較高的還是一些主流國家或區域的貨幣，比如說美元、日圓、歐元、人民幣。每個國家之間貨幣兌換比率叫作匯率，如果要買外幣定存來做投資，必須先學會幾個匯率及利率的基本概念。

小資族想進入投資外匯市場的基礎入門，多數人是以銀行外幣帳戶做起；而想要買賣外幣前，要先看懂銀行牌告匯率。

所有銀行的牌告匯率主要以銀行的角度思考，交易過程中，如果沒有實際用鈔票進出，只是透過外幣帳戶進行數字的買賣，就看即期買入、賣出的匯率，以向銀行買美元為例，投資人要看即期賣出的匯率（對銀行來說，是賣出美元）；如果要將美元賣回給銀行，則要看即期買入價，兩者會有0.1%的價差，依每種幣別的價差不同，價差也不一定，這是銀行的外幣獲利來源，但卻是投資人買賣外幣所要支付的成本。

投入外匯市場的基礎入門

外幣優利定存怎麼買才能賺錢？全世界每個國家都有自己的錢幣，但真的流通性較高的還是一些主流國家或區域的貨幣，比如說美元、日圓、歐元、人民幣。每個國家之間貨幣兌換比率叫作匯率，如果要買外幣定存來做投資，必須先學會幾個匯率及利率的基本概念。

小資族想進入投資外匯市場的基礎入門，多數人是以銀行外幣帳戶做起；而想要買賣外幣前，要先看懂銀行牌告匯率。

所有銀行的牌告匯率主要以銀行的角度思考，交易過程中，如果沒有實際用鈔票進出，只是透過外幣帳戶進行數字的買賣，就看即期買入、賣出的匯率，以向銀行買美元為例，投資人要看即期賣出的匯率（對銀行來說，是賣出美元）；如果要將美元賣回給銀行，則要看即期買入價，兩者會有0.1%的價差，依每種幣別的價差不同，價差也不一定，這是銀行的外幣獲利來源，但卻是投資人買賣外幣所要支付的成本。

只是，在小資族追求高利率之前，要知道這種看似越好賺的標的，可能蘊含了相對較高的投資風險，以南非幣來說，其貨幣的匯率波動非常巨大，買了之後很可能賺了利息，但卻可能賠上匯率差損。

所以，在做外幣投資之前，應該具備一個清楚的認知——外幣定存是一般民眾參與外匯市場門檻最低、也最多人選擇的投資方式，但一旦碰到外幣貶值，想再將本金兌換回台幣時就會有虧損。到底第一次投資外幣定存該怎樣存最有利呢？以下Dr.Selena提供第一次投資外幣就賺錢的3大心法給新手投資人作為參考。

• 心法1：切記匯率走勢比利率更重要

許多外幣的投資人認為，外幣利率高低是最重要的考量因素，但其實除了利率之外，其實外幣「匯率」才是更該著墨的重點。而一味追求外幣高利率的結果，可能會因為外幣匯率波動而侵蝕原本的利率所得，賺了利差卻賠上匯差。

最明顯的例子就是人民幣，大約4、5年前，人民幣還在5元附近，後來一路狂貶一度跌到4.27元，大部分買進人民幣的投資人心情一定非常不好，好在最近人民幣又開始升值，回到4.6 ∼ 4.7元附近，不過當初因為看中人民幣較高定存利率而轉向買進人民幣的民眾，這幾年下來應該已經出現了不少的匯率損失。

當美元兌台幣29元附近，是存美元定存的好時間點，Dr.Selena建議大家可以在29元附近買進美金，去存美元外幣定存，享受年利率2%，加上升值的匯差。如果美元漲到32元附近，就有10% 的漲幅，2% ＋ 10% ＝ 12%，也都比台幣定存1%多了11%，如果10萬元就差了1.1萬，所以可以利用這樣的外幣投資法聰明存錢。

而幾年前澳幣的不小跌幅，以及南非幣的大幅波動，都是讓想要靠外幣定存賺錢的投資人非常痛心的例子，這些案例都在在告誡我們，在外幣定存的世界中，外幣的匯率永遠比利率還要重要！所以，新手投資者千萬別只看到某種外幣給的高定存利率，就把辛苦賺來的錢都轉去做外幣定存，因為往往高利率也會伴隨著高匯率風險，在做外幣定存時，仍要挑選長線看好的貨幣。

• 心法2：定存時間最好控制在6個月內

既然投資外幣波動大，如果判斷外幣趨勢錯誤就容易讓本金出現虧損，那麼選擇定存的存期就不宜過長，投資專家建議最好以3個月或6個月為主，免得有些外幣匯率一去不回頭，面臨要解約也不是、等待到期也不是的兩難窘境。萬一剛開始做外幣定存時就出現匯損，也能在定存時間結束後趕快將資金移往其他的投資商品。

• 心法3：多多利用網路銀行匯率優惠與利率加碼

如果投資人想要賺取更高一些的利息，也可以多利用網路銀行做定存，畢竟少了櫃台的服務人力支出，銀行會直接在匯率、利率上回饋給客戶，提供匯率減碼、利率加碼的優惠。

以台灣銀行為例，利用網路銀行做外幣定存，美元匯率優惠3分，人民幣匯率優惠千分之3，其他幣別則優惠千分之2。使用網路銀行跟臨櫃辦理定存的匯率及利率會差多少呢？以台灣銀行的優惠試算，假設定存1萬美元，1美元兌換台幣匯率是30.53元（即期賣出），如果是臨櫃辦理，必須要拿出305,300元台幣，才能兌換到1萬美金；若是利用網路銀行，匯率少了0.03%，用305,000 元台幣就能換到1萬美元，兩種方式相差了300元。

再者，投資人臨櫃定存6個月期美元定存的年利率是1.1%，1 萬元美元定存6個月，利息是55美元；但若利用網路銀行，利率為1.12%，同樣期間的利息是56美元，利息相差1美元，換算成台幣約是30元。

考量匯率優惠加上利率加碼，投資人如果透過網路銀行做1萬美元外幣定存，會比臨櫃定存多賺到台幣33 元，雖然看似不多，但長久下來也是一筆不少的錢，這個小撇步供外幣定存族參考喔！