蘋果日報2018/11/20

1.匯兌風險 2.匯款費用 3.投資標的限制

【齊瑞甄╱台北報導】受到國際政經局勢影響，各國匯率波動大，國人喜愛購買外幣保單分散風險，外幣投資型保單深受民眾喜愛，不過投保時該注意哪些？台壽表示，「匯兌風險」、「匯款費用」、「投資標的限制」關鍵3心法勢必得掌握。

攤開保險局統計數字，外幣保單今年前9月新契約保費收入約4845.82億元，和去年同期3831億元相較，年增率26.49%；投資型保單今年前9月為2013.96億元，年增73%，其中又以美元投資型保單前9月美元保單新契約保費收入為134.99億美元，年增25%，其中以投資型46.72億美元、年增61%。 

不要購買南非幣

台灣人壽商品二部部長黃文章表示，購買外幣投資型保單會產生「匯兌風險」最主要有2，第1、幣別，儘量避開波動度高的新興市場國家當地貨幣，例如南非幣等，以免賺股利或利息而虧了匯率。第2、當保戶以台幣換匯成外幣，購買外幣投資型保單時，因外幣投資型保單收付幣別為相同幣別，因此保險公司給付，都會以外幣為主，而等到保戶再換回台幣時，則有可能因時間、匯率不同，產生匯兌上的差異。

黃文章接著說明，民眾投保時，若選擇讓保險公司指定銀行的外匯存款帳戶，交付相關款項時，無需負擔匯款費用；相反的，若並非保險公司指定銀行時，則需負擔匯出銀行手續費、國外中間銀行手續費及受款銀行手續費等相關費用，因此民眾投保時，建議可選擇保險公司指定銀行之外匯存款帳戶，以減少「匯款費用」額外成本的支出。

保戶購買投資型商品時，需要填寫一張「保戶投資屬性分析問卷」，方便保險公司依保戶投保的風險類型，銷售符合的投資商品，不過台壽表示，「投資標的限制」亦即保險公司不可銷售超過保戶可承擔風險外的投資標的。

再者，若保戶以外幣購買投資型商品，還會有限制。台壽舉例，若保戶購買美元投資型保單，因受限保險法及中央銀行換匯法令限制，則無法選擇台幣及人民幣計價之投資標的，僅能投資美元，提醒保戶投保時都需處處留意，以免影響自身權益。 

躉繳型風險較大

而公勝保經品牌總監郭莉芳則認為，民眾購買外幣保單時，除了應檢視自身投資外幣用途外，還需注意保單類型屬「躉繳型」還是「期繳型」，前者為保費1次繳清，匯率風險點到點，風險較大；若選擇後者分期繳完，以半年或年繳一次保費，匯率風險相對較低。

此外，郭莉芳亦建議，投資外幣應設定匯率的理想承接價位，換句話說，當幣值的匯率低於理想價格時，民眾除了繳保費，更可增加兌換外幣做定存，可減少匯率在波動大時所承擔的風險。