2019.04.30 數位時代 高敬原

順應科技發展，不只是銀行，許多傳統保險業者也必須走上數位轉型，保險機器人、互動式保單、區塊鏈技術相繼出籠，保險科技（InsurTech）浪潮席捲而來。

過去專注在產險（Property insurance）的新安東京海上，在數位化的路上也很積極，目前產險網路投保市占率，僅次於富邦產險排名第二。為了更貼近一般消費者需求，新安東京海上招募了一群完全沒有保險背景的團隊，開發了另一個副品牌「吉時保」。

品牌的核心出發點，是要簡單、直接進入消費者生活，就算小孩染上腸病毒，被「退貨」停課也能獲得理賠，「科技來自人性，這些才是科技的本質，並非追求高大上的term（術語）。」新安東京海上新創發展中心產品總監呂貴琮說。

不要講一堆文言文，小眾需求正在崛起

新安東京海上在2017年成立了新創發展中心，第一個產品就是「吉時保」，這是一個由跨領域人才組成的新團隊，像是新安東京海上新創發展中心總監鄺詠馨，過去曾待過軟體業、社會企業；產品總監呂貴琮過去都在廣告業任職。

之所以需要成立一個副品牌，呂貴琮認為，市面上保險產品百百種，主流保險公司已經能滿足所有需求，但有些需求是過去不曾被滿足的。從社會結構來看，年輕人對保障需求，不一定是車子或房子，「因為他們可能沒車沒房，講保險很無感，身邊最大的財產，可能是手機相機。」呂貴琮認為，類似這類的需求，過去幾乎沒有被保障到。

以手機來說，多數人可能1~2年換一隻手機，「採取一個月一個月保，或一天一天保，會更符合年輕人需求。」呂貴琮認為要跟年輕人談保險，必須簡單、保障內容單純，不要講一堆聽不懂的文言文，「又快、又小、又剛好，這是平台的出發點。」呂貴琮說。

以「天」為單位投保，開別人的車也能有保障

以汽車來說，根據交通部數據，截至2017年10月，台灣約有674萬輛登記的小客車，持有小客車駕照的人約為1,327萬，意思是有大約一半的人，是有照無車的，意味著租車、借車，是許多駕駛人稀鬆平常的生活日常。

去年五月，吉時保第一款產品「短期租借車保險」推出，這是一款針對租車、借車而設計的保險，是從「人」而不是「車子」的角度所設計，呂貴琮解釋：「一旦出事，車主保險不見得願意賠，或是租車的保險根本不夠，自己借（租）車自己賠，只要那台車不是你的，就是保人的責任，而不是車子。」

吉時保

這款保險以手機為主要投保方式，無論是出遊、購物，可以依照自己的需求，以「天」為單位投保，「需要多少買多少，隨時可以用手機下單。」總監鄺詠馨解釋，就算開得不是自己的車，也能獲得某種程度的保障。

腸病毒停課，小孩「被退貨」也有錢領

春天進入夏天，是腸病毒流行的高峰期，這對許多家長來說應該非常有經驗，一旦中標，小孩不僅不能去學校，嚴重一點的話甚至會整班停課，如果是雙薪家庭，家長就必須請假顧小孩，而生病本身不用花很多錢，真正噴最多錢的是請假。

呂貴琮回憶，過去有同事歷經類似狀況，「哥哥結束換弟弟，」孩子意外生病在家隔離，對沒有假的人來說，就是一個潛在的風險，「一個月請五天，可能就是四分之一、五分之一的薪水，蠻痛的。」

「小孩退貨照顧險」就在這樣生活經驗中誕生，只要是0~14歲的子女，因腸病毒、流感、 肺炎、登革熱等四種疾病，或是家長因此需要請假在家照顧，符合這兩種情況之一，都可以申請理賠，讓請假的父母多一分保障，而對雙薪家庭來說，父母輪流請假，兩人都可以理賠。

「用大家可以理解的生活情境去溝通，接受度就很高。」呂貴琮也因為這項保險產品，發現了許多有趣的反饋，跟許多保險產品不同，這是一項會延伸出許多個人經驗談的產品。舉例來說，有些人會認為「小孩退貨照顧險」保險公司應該賠死了，有一派意見則認為，停課的狀況根本不可能發生，保險公司會賺翻，這些都是在個人生活經驗影響下，所衍伸出來的判斷，呂貴琮認為：「是要讓大家意識到腸病毒請假，跟保險之間的連結。現在還有點在教育市場。」

懶人包講白話，反而是最大挑戰？

吉時保的創新主要是在產品、商業模式上的革新，而非底層應用了新科技技術，強調以簡單、易懂的界面，搭配大量圖文懶人包輔助，讓保險產品變得親近易懂。

而這，也就成為團隊最大的挑戰之一，呂貴琮解釋：「過去保險條款之所以寫得很難看懂，是因為要追求正確性，不願意也要這樣寫。」但為了讓消費者在有限的時間、頁面中理解產品，必須把文字盡可能白話描述，「白話又不要有文字上漏洞，其實很困難。」

呂貴琮以「車碰車車體險」舉例，若要白話說明去解釋，意思就是「這是保障你借來或租來的車，損毀所需要理賠的保險，只限定跟其他車輛對撞或碰撞的事故。」呂貴琮說：「只是為了簡便跟白話，要用這麼多字去解釋，有時反而會考驗消費者閱讀能力。」文字白話後，降低了精準度，就可能引起消費者各種的觀點解釋。

「傳統的寫法因為消費者看不懂，他就不會去挑戰你，當今天幾乎白話，就會開始挑語病，」呂貴琮說：「要解釋的越來越詳細，這是好的，也是跟消費者互相學習的過程。」

懶人包講白話，反而是最大挑戰？

吉時保的創新主要是在產品、商業模式上的革新，而非底層應用了新科技技術，強調以簡單、易懂的界面，搭配大量圖文懶人包輔助，讓保險產品變得親近易懂。

而這，也就成為團隊最大的挑戰之一，呂貴琮解釋：「過去保險條款之所以寫得很難看懂，是因為要追求正確性，不願意也要這樣寫。」但為了讓消費者在有限的時間、頁面中理解產品，必須把文字盡可能白話描述，「白話又不要有文字上漏洞，其實很困難。」

呂貴琮以「車碰車車體險」舉例，若要白話說明去解釋，意思就是「這是保障你借來或租來的車，損毀所需要理賠的保險，只限定跟其他車輛對撞或碰撞的事故。」呂貴琮說：「只是為了簡便跟白話，要用這麼多字去解釋，有時反而會考驗消費者閱讀能力。」文字白話後，降低了精準度，就可能引起消費者各種的觀點解釋。

「傳統的寫法因為消費者看不懂，他就不會去挑戰你，當今天幾乎白話，就會開始挑語病，」呂貴琮說：「要解釋的越來越詳細，這是好的，也是跟消費者互相學習的過程。」

台灣金管會將在今年七月發出兩張純網銀執照，像是LINE Financial集團，在日本市場就有推出保險服務，目前已有530萬用戶註冊。LINE財務長黃仁埈曾分享，民眾只需要五分鐘，就能在手機上完成購買保險。還設計腳踏車保險、單日駕駛保險，還有可以轉送給親朋好友的地震保險。

從鄺詠馨的角度看，他認為網銀只是一個Channel（頻道），「只是一個接觸到更多消費者傳播的管道，」會這麼說，是因為販售保險必須擁有特殊資格。根據金管會說法，第三方平台業者，必須取得保經、保代資格，並申請網路投保業務，「如果合作的頻道沒有資格，合作模式可能只是導流量，」但面對未來可能的合作機會，也都不排斥。

而下一波新類型的保險型態，鄺詠馨認為會更呼應當今的生活型態，「就是要快，可以透過手機載具隨時開關，」這類隨選隨用（on demend）的方式，已經在某些國家逐漸實現，而大眾市場關注的產品已經擁擠競爭，像「單日駕駛保險」、「腳踏車保險」、「小孩退貨照顧險」這類小眾市場，或許正是未來異軍突起的新商機。