2020-01-17 13:39聯合晚報 記者仝澤蓉／台北報導

過年快到了，年終獎金陸續落袋，保險專家建議，上班族不妨善用年終獎金，提撥部分獎金規畫保障或保險理財，適時進行完整的風險檢視，讓自己及家人安心。

小資族 選高CP值保障

頂客族 預先規畫退休金

第二類「頂客上班族」，由於生育率節節下降，這類族群漸增；雖然無子女教育費需求，但有奉養與照顧長輩需求，也需要為自己的將來預做準備，因此重大疾病險、長期照顧保障就是協防人生重大風險的最佳防護線，固定利率還本型的台幣壽險保障，則是退休準備相較穩當的規畫。

三明治族 強化自身風險保障

第三類「三明治上班族」，上有父母要奉養，下有子女要照顧，通常是家庭主要經濟來源，保障規畫建議先完善自身的風險防護為主，除了重大疾病險與長期照顧險等必備保障，保障型的台幣／美元利變壽險則是協助準備退休生活與資產傳承的好幫手。

準退休族 瞄準穩定現金流

針對45歲以上族群，通常在職場打拚超過十年以上，不但可能已經升任主管，收入也較高，但這個時候更需要面臨退休準備，全球人壽建議，45歲以上族群，重在防守，穩健規畫、打造現金流，可選擇兼具有穩定成長及確定現金流特性的商品，比如未來提供轉入即期年金的利變型增額壽險或還本型壽險。

全球人壽指出，相對穩健的利變型增額壽險是適合做為退休財源的工具，因為它的風險較低、穩定性高，且繳費年期多元，可長、可短，可依個人需求進行配置，若是有長期財務目標，就可選擇繳費年期較長的利變型增額壽險。

其次，若宣告利率大於預定利率時，就有機會可領到增額回饋分享金，投保前六年只能加購保額或累積生息，第七年起即可領到現金。如果有外幣配置需求，也可以透過美元計價的利變型保單進行規畫。