2020-05-04 14:26經濟日報 編輯團隊

高CP值的保險組合不是說把最強的失能險、防癌險、實支實付全部買起來這麼簡單，保險麻煩的地方就在於「你想買還不能買」，所以我們就來談談規劃保險需要注意的限制，以及怎樣才能搭配出便宜又大碗的保險組合。

先買「主約」才能加購「附約」

保險商品可以粗略的區分為主約與附約，主約名稱都會以「保險」結尾，如「全球人壽安養久久終身健康保險(C型)」；其他結尾像是「附約」、「批註條款」、「附加條款」都可以當成是附約的一種，如「台灣人壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約」。

一張主約保險可以附加很多張附約，附約也必須要有主約才可以購買，附約不能單獨投保，就像超商加購贈品一樣，你沒有買主要商品是無法加購的。而且要注意，只有同一家保險公司的保險才可以互相搭配，台灣人壽的主約只能附加台灣人壽的附約，不能附加全球人壽的附約。

1. 找便宜的主約，搭配CP值高的附約

CP值高的保險通常是附約，主約比較不會是首選，但買附約又一定要先買張主約，此時主約變成你買附約的低消，拉高你保費的元兇。

最好的辦法就是找個便宜的主約，來加購真正想買的附約。

每家公司可能都有你喜歡的保險，但你不可能分散太多家，如果每張附約都要搭一張主約才可以買，就會花太多不必要的錢，也稱不上是CP值高的保險組合了，所以你要盡量集中在二到三家內把想買的保險買完，畢竟我們的目標是用最少的錢買到最高的保障。

2. 選擇終身型的主約

這裡要說明一下附約的延續性。附約存在的前提是因主約存在，如果主約失效的話，附約也會跟著一起失效，像主約使用十年期定期險，十年後主約會因為到期而失效，同時附約也會跟著說掰掰，你就，什–麼–保–障–都–沒–有–了，所以一般都會用終身險主約來搭配。

3. 大家常用的主約保險

點進附約保險的頁面中，Finfo幫你分析了大家買這張附約最喜歡搭配的前三名主約。參考其他保戶的搭配，可以節省你在茫茫保險海中尋找主約的時間。

其他投保規則限制

除了基本的主約附約規則外，保險公司還會額外訂定投保的限制，以下說明幾項重要的規定。

1. 投保額度的限制

舉例來說，某些保險公司的失能險附約能投保的額度上限是主附約壽險保額的五倍，如果你買了一個保額10萬的終身壽險主約，那麼附約失能險最高能買的額度就只有50萬。

2. 總保費的限制

保險公司對於自己的業務員、合作的保經業務，可能會給予不同的優惠方案；有些方案讓用戶可以用很低的保額購買主約，但整張保單必須超過一萬元才能投保，在投保之前都可以多問問業務，有沒有這種特殊方案可以使用。

3. 健康狀況的限制

有些保險商品會限制要「標準體」才可以投保，意思是沒有任何疾病的健康寶寶才能順利通過，其餘一律拒保。如果本身身體有些異常的話，雖然無奈，但也只能避開那些限制標準體的保險，或是至少準備備用的保險方案，做為被拒保時的次佳選擇。

4. 常見的投保規則

保險條款文字太多難以閱讀，有些網頁會幫忙將投保規則列出，在規劃自己的保險組合時，可以先去看看有沒有符合規定。