2021-06-24 08:00天下雜誌 編譯 樂羽嘉

自由作家蕾雅嫩（Alexis Rhiannon）一直在為退休生活存錢，但她太過害怕投資股票的難度過高、上沖下洗，不敢真的進行投資，而一本書改變了她的命運。

如果羅斯IRA退休帳戶（Roth IRA）裡有一筆閒置的錢，把這些錢拿去投資，會太冒險嗎？

這是兼差酒保、自由作家蕾雅嫩4年前遇到的難題，而《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》（Millionaire Teacher: The Nine Rules of Wealth You Should Have Learned In School）這本書裡的兩個句子宛如醍醐灌頂，解決了她的煩惱，讓她下定決心開始投資。

這本書的作者哈藍（Andrew Hallam）是沒有富爸爸的加拿大籍英文老師，在新加坡領教師的死薪水，卻靠著聰明的資產配置與指數化投資賺到百萬美元以上的財富。

哈藍哪句話打動了蕾雅嫩？

「過去90年，美股市場年化報酬率超過9%，包括崩盤的1929、1973-74、1987、2008-09。」

這個由簡單事實與數字組合成的句子，立刻讓蕾雅嫩明白了投資指數型基金的複利有多大的力量。這段話讓從前花錢大手大腳的蕾雅嫩恨不得立刻開始投資，也形塑了她4年來的投資策略。

蕾雅嫩表示，9%聽起來或許不多，但這個資訊在她腦子裡就像爆開的炸彈般不斷迴響。她先前對踏入股市卻步，是因為只聚焦在那激烈的震盪，沒有注意到這個穩穩向上的趨勢提供給年輕投資人多大的機會。

讀這本書前，蕾雅嫩對股市的概念很模糊，覺得那就是一小群人才懂的複雜玩意，不適合自己，沒有相關知識注定會選到「爛」股，然後賠一大筆錢，最後人財兩失。

選到爛股會讓蕾雅嫩覺得自己很蠢，還不如什麼股都不選，不投資就不會賠錢。

但讀完這段話，她才知道，不投資反而是損失了在其他地方都找不到的報酬率。她決定改變自己。

在蕾雅嫩看來，哈藍書中最神奇的部分是，只要有複利的魔法，獲利關鍵不在買低賣高、不在每月努力存錢，只在於開始得愈早愈好，就像滾雪球一樣，你坡爬得愈高，雪球就有愈多時間滾大。

哈藍問讀者，比較想靠投資把3萬美元變成105萬美元，或是把24萬美元變成81萬美元？

蕾雅嫩自認薪資水平不高，無法想像能存到24萬美元，投資3萬美元對她來說更可行。

既然沒有時光機可以回到過去，蕾雅嫩決定看完書當天就開始投資，儘管這樣遠遠落後19歲就開始打造投資組合的哈藍，也還不算太晚。

於是蕾雅嫩把錢拿去投資以下三檔標的：追蹤國際股市的指數型基金VTIAX、以美股為主的指數型基金VTSAX、做債券的指數型基金VBTLX。

這三檔標的在2019年的年化報酬率，分別是21.51%、30.80%、8.71%。

蕾雅嫩也希望能把浪費的時間彌補回來，因此更注重存錢。她採納哈藍的建議，拿到薪水後優先把一部分存起來，而不是到月底花剩的才存起來。

到現在已經4年，她依然盡可能把資金拿去投資，舒服地看著小小的雪球愈滾愈大，滾向她的退休金目標。