商業保險≠社會福利 業者憂無限上綱

為了照顧弱勢族群，金管會推動微型保單，為了增加國人基本保障及因應老年化社會，因此有小額終老保單，回應立委要求關心身心障礙者，因此鼓勵保險業者多承保身心障礙者，若不承保者必須要有正式書面回應，壽險業者在「回饋社會」之餘，也擔心無限上綱，把商業保險當成社會福利。

壽險業者表示，例如現在憂鬱症等精神疾病是沒有保單可承保，被保險人對於相關病史都要誠實告知，否則帶病投保被發現，保險公司可訴求保單無效。

近來即有團體要推動愛滋病（AIDS）專屬醫療險保單，這種即是違背帶病投保的原則，即是確定罹患AIDS或屬高危險群才投保的醫療險保單；亦有重度腦性麻痺，幾乎都是臥床者要求投保壽險，不接受壽險公司拒保。

業者表示，商業保險並不等於社會福利，也不是為了提供弱勢族群經濟補助，商業保險是依據危險承擔、大數法則，去提供被保險人保障，例如終身壽險是依據死亡率不同，活得久的被保險人，多繳保費，去承擔早逝者的理賠風險，但有多少被保人會提早身故是不確定的。

同時風險越高的人，付的保費也相對較高，例如年紀較大者保費一定比年紀輕者高，因為中老年人的身故風險一般會比青少年高；職業風險高者，例如工廠工作者在意外險的保費也會比坐辦公桌者高，這就是商業保險的原理。

但若已是確定會理賠、亦或是承保風險無法估算的保單，一般不是保費超級貴，就是不可有公司推出，例如已確定罹患AIDS者的醫療險，亦或重病患者要投保壽險，即可預估一定會理賠，且理賠風險無法確定，憂鬱症則是無法確定真實患病或是假冒患者，無法有客觀的判斷或測量方式，一般壽險公司都不會承保。

(工商時報)