準備退休金 富邦人壽老總4撇步

2015-10-13 07:20:48 聯合報 記者孫中英／台北報導

準備退休金，富邦人壽總經理陳俊伴倚重4大帳戶，包括「現金帳戶、醫療費用支出帳戶、長期看護帳戶及負債、意外帳戶」。雖然大家都說養兒防老，但陳俊伴的退休計畫中，還幫子女規畫了「終身俸」，他的概念是：爸媽只給最基本的，要過好日子，還是要靠自己。

陳俊伴快40歲才準備退休金，雖然起步也有點晚，倒是非常全面，一口氣安排4個帳戶，務求能面面俱到。

第1個帳戶是現金帳戶，即退休後一般生活費支出。陳俊伴的雙親都高壽達90多歲，一般人多以「退休生活20年」做規畫，但他至少得準備30年；若退休後，夫妻1年生活費100萬元估算，這個現金帳戶需要準備3000萬元才夠。

現金帳戶是陳俊伴4大帳戶中最大挑戰，他使用的投資工具包括：年金、基金、固定收入（即薪水及獎金儲存累積），還有房地產租金收入，但沒有股票。陳俊伴說，累積退休金最大關鍵就是穩健，像他選擇的年金和基金，大多都是「低風險低報酬」，就是要「維穩」而不是要賺錢。

第2和第3個帳戶，比較簡單，就是在手頭充裕時，添購醫療險及長看險保障，但醫療帳戶多少才足夠？

陳俊伴說，他已投保終身醫療、終身手術及長看險，其他費用則以退休每年醫療花費至少6萬元計算，準備30年，約要累積近200萬元現金。

陳俊伴說，若不想在退休後，生病只能住健保房，或連看護都請不起，就得事先準備醫療帳戶，他曾投保一些固定還本的儲蓄險，未來這些還本金，要撥到醫療帳戶中運用。

第4個帳戶是「負債、意外支出和子女準備」帳戶。有了現金流量和醫療準備，一般人多會忽略負債項目。但陳俊伴前兩年才買新房，他估計退休後還有房貸壓力，因此得未雨綢繆。

至於為意外做準備，會不會想太多？陳俊伴說，人生隨時都可能面臨意外，他如此規畫，也是希望退休生活能過得安穩，且若退休後生活平靜，這個「意外」準備，就可改為娛樂及旅遊用途，讓自己和家人更愜意。

在這第4個帳戶中，部分資金是陳俊伴為子女準備的。他說，當然希望自己兒女成材，但身為長輩，可以給兒女一定後盾，小孩要過好生活，還是要靠自己。陳俊伴將房租收入撥出一部分，放在這個帳戶中，當成兒女的終身俸。

但是有些家長會把房子先給小孩，不過陳俊伴建議，「老本還是留住」，因為若是有一天，房子被賣掉，錢花個精光，就沒轍了。

依照規畫，這4個帳戶累積上限，也有將近5000萬元水準。陳俊伴說，設定目標後，就努力為之，若自覺達不到，恐須降低目標水準因應。他還有兩句箴言「沒錢沒辦法做，時間不夠也不行」，大家動作還是要快。

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