從現金流思考 才是王道

2015-10-19 07:15:00 聯合報 記者吳苡辰／台北報導

退休後能享有樂退生活，是每個人的夢想，因此退休財務規劃更是必須謹慎看待與提早計畫，有「基金教母」之稱的蕭碧燕，只花了5年便還清650萬元的房貸，更在52歲便準備好退休金，實現提前退休的計畫。

許多人規劃退休財務計畫都有錯誤的迷思，舉例來說，可能會預計65歲退休，活到80歲，因此退休後的15年、每年準備30萬元，退休金需要準備450萬元。但蕭碧燕強調，「這是錯誤的觀念」。

「人沒有辦法預計能活到幾歲」，蕭碧燕指出，應該想辦法創造退休後的現金流，先從退休後，每個月需要多少錢來思考；舉例來說，若預計退休後每個月須要3萬元的生活費用，累計一年為36萬元，以投報率6%來推估，即需要準備600萬元的退休金，若提早存到退休金，便可以提早退休。

勞保年金也能提供退休後一定的現金，不過蕭碧燕提醒，勞保年金未來可能會面臨制度修改，應保守估算，假設預計每月可領1萬元的勞保年金，退休後再須創造出現金流則可減少至每月2萬元，連帶需準備的退休金也可降低。

至於該投資什麼產品？蕭碧燕認為，需視每個人狀況與資金多寡而定，報酬率高的產品，相對風險與波動也較大，報酬率較低的產品，相對穩定，但連帶地需準備的退休金也會提高，假設投報率2%，一樣要達到每月3萬元的獲利，退休金就必須提高到1800萬元。

至於現在年輕人普遍起薪不高、難以存錢，蕭碧燕認為，每天存小錢，總比沒存好，一開始每月存個3000元也好，一段時間後便可做簡單的投資規劃，她指出，尤其「薪水不高、更要懂得理財」，年輕人一定要有存錢的觀念。

資料來源