2024.08.23  10:00  工商時報  鄭淑雲


根據國發會推估，台灣將於2025年步入超高齡社會，故退休規劃已是人人都必須重視的課題。然而，保單該怎麼買，才能夠符合退休所需？專家建議，可以依據醫療保障、生活照護、退休經濟等三大需求層面，投保相對應的保單，讓老後生活免煩憂。

隨著社會型態的改變，國人購買保單的核心價值已有所轉變，逐漸從「養兒防老」轉為「自己規劃退休準備」。富邦人壽高慶通訊處業務經理倪順良指出，早期買保單的動機多是想留愛、留錢給家人，故以提供身故保險金的傳統型壽險為主；然而，隨著少子化時代來臨，養兒防老觀念不再是主軸，而是轉為以不留負擔給下一代為前提，也因此，很多人規劃保單時，不再是留錢給子女，而是回歸到自身，預防退休風險。

不過，迎接人生下半場，將面臨哪些需求？又該如何規劃，才能夠安心歡度晚年生活？倪順良分析，老後生活必須考量三大層面，其一是醫療健康：隨著年紀增長，醫療需求漸增，加上科技持續進步，醫療費用勢必增加不少。因此，民眾必須檢視現有保障是否符合現今醫療趨勢，並且強化不足之處。舉例來說，過往癌症險僅限於住院治療才能獲得理賠，然而目前不少癌症治療已改採門診方式，所以過去買的癌症險未必理賠先進的醫療科技治療。

其二是生活照護需求：高齡化及少子化之下，扶養比持續增加，許多人為了不願意造成子女的照顧負擔，選擇由自己或另一半承擔照顧責任，因此，必須預作準備儲存照護金，才能因應聘請看護、入住養老機構等費用支付，過上有尊嚴的後半人生；同時生活照顧需求必須涵蓋生活起居及心理健康兩大面向，尤其是獨居長輩更需要關心及陪伴。

其三是退休經濟需求：健康退休前提之下，需要檢視自己的退休帳戶，是否有足夠資產支撐，直到可以安心離開人世；倘若退休帳戶的錢不足以因應老後生活所需，恐將影響到生活品質。此外，物價每年上漲，規劃退休金帳戶時，也必須將通膨因素納入考量。

迎接退休生活，哪些類型的保單必買？倪順良認為，若以退休經濟需求為考量，可以年金型保險、投資型相關保險為主，以確保未來退休之時，每個月享有穩健的現金流。同時必須再納入不健康退休風險，強化健康保障，例如實支實付、手術險等醫療保險可以支付治療過程中之費用；或者長期照護險可以支應治療後期的日常生活照護需求。

至於該花多少費用建構保障組合，倪順良建議，可以依據收入多寡，秉持「532」或「631」法則進行分配。以 「532」法則為例，可將收入分為三部分，50%用於日常生活開銷；30%做為投資理財之用，並且根據個人風險承受度進行資產配置，例如銀行定存、利率變動型保單、股票、基金等等；其餘20％則用於醫療保障規劃。

舉例來說，月收入4萬元，2萬元為生活開銷，1.2萬元用於投資理財，8千元則是規畫健康保障之用。每個人可以依據自己對於保障的重視及需求程度，決定採用「532」或「631」法則，例如希望健康保障高一點的人，可以選「532」法則；若是日常開銷較多、只能擠出較少預算買保障的人，則可以選擇「631」法則。

文章出處：https://www.ctee.com.tw/news/20240823700012-431201