2024.11.25  10:00  工商時報  鄭淑雲

隨著科技進步，醫療水準日益提升，醫療需求和費用隨之增加，傳統醫療險保單恐無法全面涵蓋現代醫療需求。富台通訊處業務經理楊于娟認為，無論是個人購買或父母代為購買的保險，若時日已久，建議重新檢視或規劃，以確保符合醫療趨勢，避免未來面對疾病時保障不足。

醫療費用不斷攀升，猶如手機更新換代，即使舊機仍能通話使用，但功能可能已落後時代，無法支援現今的上網、影片剪輯等需求。同樣道理，過去的醫療保險即便依然有效，卻可能不足以涵蓋現代醫療的先進治療方式或新型耗材，且舊有保額也較低。例如，20年前設定的一萬元保額，如今已難以支付現代的醫療開支，尤其是在專科醫療、癌症治療等需要高額費用的項目上更為顯著。

此外，隨著醫療技術進步，現代許多疾病的治療方式已大幅改變，不少療程不再需要住院，而改為門診形式進行。例如，癌症患者可在門診接受放射治療，當天即可返家，甚至化療也可以口服藥物來完成。然而，這些不住院的門診療程在傳統保單中的實支實付部分無法獲得賠償，使得投保者難以獲得應有的醫療保障。

保單升級四大招 提升現代醫療保障

如何讓保單跟上現代醫療趨勢？楊于娟建議以下幾個角度思考調整，讓保單更符合當代需求，充分發揮保障作用：

一、定期檢視保單

建議每年或每兩年檢視自身保單，確認保障是否適合現行的醫療需求，並考慮是否需增加保障範圍或調整保額。透過與專業保險規劃師的討論，了解市場上的新產品或新選擇，有助於保障更符合現況，提供更加全面的醫療保障支持。

二、購買一次給付的重大傷病險

現代人生活習慣不佳，重大疾病的發生率逐年上升，且年輕化趨勢明顯，所幸醫療科技進步讓治癒率顯著提高，也減輕了治療過程中的痛苦。然而，高水準醫療技術往往伴隨高昂費用。

為降低重病對家庭財務的衝擊，建議考慮投保一次給付型的重大傷病險或癌症險。此類保單無論患者是否住院，皆可一次性取得理賠金，患者能靈活運用這筆資金，作為重大疾病治療、療養及補償工作損失之用，特別適合那些無法住院卻需門診治療的病症。

三、確保足夠的理賠額度

重大疾病的治療期長短不一，通常需數月甚至更久，患者可能無法工作且收入中斷，還要承擔額外醫療費用。因此，保額規劃應考慮治療期間的經濟損失及額外開銷，建議以一年或兩年的家庭生活費或個人年收入作為保額基準，確保患者在治療期間不會因經濟壓力影響康復進度，讓家庭生活得到基本保障。

四、評估自身的負擔能力

調整保單時，需根據自身經濟狀況進行規劃，切勿盲目追求高保額而無法負擔後續保費，導致保單失效的情況。建議投保前充分與業務員討論家庭的財務狀況，確保保費在可負擔範圍內，以便保單能長期有效，真正發揮保障作用。

綜合來說，楊于娟認為，面對不斷演進的醫療技術與不斷攀升的醫療費用，定期檢視保單、確保保額充足、合理配置自身的財務負擔是保障個人及家庭的重要環節。對於保險從業人員而言，亦應持續學習，隨時掌握醫療趨勢及市場需求，協助客戶規劃合適的保單商品，以充分發揮保險的經濟支持作用。透過專業規劃與靈活調整，讓每一份保單都能在關鍵時刻為保戶提供真正實際的保障。

文章出處：https://www.ctee.com.tw/news/20241125700026-431201