2024.12.13  13:30  工商時報  鄭淑雲

隨著台灣社會高齡化的趨勢，退休規劃已成為不可忽視的問題。富邦人壽中怡通訊處業務經理游耀鈞認為，想要安享退休生活並非遙不可及，只要及早準備，審慎評估退休後可能面臨的問題，並擬定完善的生活、醫療與長照等三大帳戶規劃計畫，才能打造理想的退休藍圖。

退休規畫三大核心保障

游耀鈞認為，成功的退休計畫應建立於三大核心保障之上，分別為月退金帳戶、醫療金帳戶和長照金帳戶，以應對退休後的各種需求。

一、月退金帳戶：基礎生活保障

退休後的生活支出是首要考量，而月退金帳戶專門用來支應日常生活費用，包含食、衣、住、行和娛樂等開銷。他強調，穩定現金流是退休計畫的基石，確保基本的生活品質。至於多少才夠用？根據工商時報2023年報導指出，維持較為舒適的退休生活，每月約需4.8萬元的月退金額。

二、醫療金帳戶：健康的隱形風險

醫療技術的進步讓平均壽命延長，但退休後的醫療費用也不容小覷。癌症等重大疾病的治療費用可能耗資數百萬元，對家庭經濟造成龐大負擔。加上身體的老化，就醫頻率也會增加。

即使健保制度完善，但自費醫材和未來健保覆蓋縮減的趨勢，醫療保障是退休計畫中不可或缺的一環。因此，每個人都必須提早規劃醫療保障，分擔未來的醫療開支風險，建議優先規劃實支實付健康險、住院日額和重大傷病險。

三、長照金：最容易被忽略的龐大開銷

台灣將於2025年進入超高齡社會，長照需求日益增加。但許多人在規劃退休時，往往忽略長照開銷，卻可能對家庭經濟造成最大的影響。長照費用龐大，包含外籍看護費、營養食品和尿布等耗材，每月開支恐達5萬元，而國人平均長照年限約為10年，估算總費用高達600萬元，對家庭財務構成極大挑戰。因此，未雨綢繆，提早規劃長照財務，已成為不可忽視的課題，亦是保障家庭穩定的重要關鍵。

至於三大帳戶的優先順序，他建議，先規劃醫療金，其次依序是長照金及月退金。

新理財法則：532比例取代631

傳統的631理財法則，在現今高通膨與醫療人力成本上漲的情況下，已難以完全適用。游耀鈞建議，應採用更符合時代需求的「532理財策略」，將收入的50％用於日常生活開銷；30％用於儲蓄投資，根據自身的風險屬性，選擇合適的商品，例如定存、股票型基金、儲蓄型保險等等；20％則用於風險保障，包括醫療險與長照險等支出。

他認為，將10％的生活支出挪至風險保障，是對未來生活的最明智投資。提早準備醫療金和長照金，有助於分散風險，確保長期財務穩定。

以月收入5萬元的30歲族群為例，建議每月1萬元(收入的20％)用於醫療和長照規劃；1.5 萬(收入的30％)用於儲蓄和投資，其中的5千元可做為月退金累積，選擇定存、股??票型基金或儲蓄險等商品，利用時間複利的優勢，滾動出可觀的退休金，剩餘1萬可以靈活運用於短期人生目標的資金規劃，例如購屋、結婚等。

他也指出，穩健財務規劃的秘訣，應是收入減去儲蓄，而非收入減去支出的餘額，才拿來存錢，這樣才能避免因生活誘惑而過度消費，導致無法落實儲蓄計畫。

不同年齡階段 規劃重點不同

不同年齡階段對資金配置的需求有所不同，以年輕族群為例，他指出，此階段應平衡生活品質與未來規劃，可適度降低退休儲蓄比例，兼顧當下生活的滿足感。隨著年齡增長及收入提升，再逐步增加月退金規劃預算。另外，應考量可承受的投資風險，如股票或基金，以增加財富增值機會。

中壯族群則需逐步轉向穩健型投資與保障規劃，且因家庭責任較重，應提高醫療與長照支出比例，以因應健康風險。同時檢視已累積的退休金，依家庭需求調整資金分配，確保退休生活無虞。

游耀鈞強調，退休規劃是一項長遠的目標，需要及早開始，可享受較低的保費，為退休生活提供充足保障。尤其在醫療費用與人力成本持續上漲的趨勢下，當下投保就是最好的時機。只要透過合理分配資金、選擇合適的保險商品，為退休生活做好完善準備，相信未來的自己會感激現在的你所做的預先準備。

文章出處：https://www.ctee.com.tw/news/20241213701151-431201