2025.07.31  09:30  工商時報  鄭淑雲

面對醫療自費項目增多，越來越多新手爸媽在孩子出生後便積極規劃醫療保障。不過，保單選擇百百種，究竟怎麼買、買多少，才是對孩子最合適？富邦人壽南方通訊處處經理吳偉銘提出五大核心建議，並提醒小孩的保險，與其追求「買好買滿」，不如掌握「黃金投保期」，提早布局才是關鍵。

新生兒至國中前 五大基本保障一次掌握
針對新生兒到國中階段的保單規劃，吳偉銘建議家長應從以下五大險種考量：

首先是醫療險（實支實付＋定額型）：嬰幼兒免疫系統尚未成熟，住院機率較高，實支實付醫療險可分擔手術費、自費醫材與雜費支出，尤其在健保給付有限的情況下，更顯重要；定額型醫療險則可貼補病房費用與家長因照顧請假而損失的薪資。

二、是意外險：小朋友活潑好動，常見跌倒、運動傷害與骨折，尤其是國小、國中階段，因運動會、騎腳踏車等意外骨折案例屢見不鮮，意外險便是不可或缺的保障，建議納入意外失能、意外醫療及意外住院等完整意外保障。

三、是重大傷病相關保險：近年台灣重大傷病有年輕化趨勢，根據國民健康署資料統計，每年約有500名18歲以下兒童罹癌，常見病症包括腦瘤、血癌與淋巴癌，建議同步規劃「療程型癌症險」與「重大傷病險」。前者涵蓋住院、手術、門診、化療、放射線及安寧照護等完整療程，後者則提供一次性給付，作為醫療或家庭照護資金支援。

四、是個人責任險：除了自身風險，也要注意孩子可能對他人造成的損失。不少孩童在校或外出時，可能因打鬧或碰撞造成同儕受傷或財物損壞。投保個人責任險可補償由法律責任衍生的損失，減輕家庭財務壓力。

高中以後這樣調整 15歲、18歲是關鍵分界
孩子進入青春期後，保單也應適時檢視與調整。吳偉銘表示，15歲是兒童保障與成人保障的分界點，根據法規，15歲前意外或身故理賠上限僅約69萬元，滿15歲後則可比照成人辦理。因此，應重新檢視意外險與醫療險的保額是否足夠，並針對早年規劃的低日額、低雜費保單，適度補強。

到了18歲，更不能忽略「汽機車責任險」的重要性。他指出，青少年剛取得駕照，常因駕駛經驗不足而發生事故。他分享有位客戶的孩子剛滿18歲，發生車禍導致對方臉部骨折受損行整型治療，賠償金高達30萬，幸好當初有投保機車責任險，由保險公司全額給付，否則家長壓力難以想像。

醫療險挑選四原則 避免等待期與續保爭議
針對醫療險的挑選，他也歸納出四項重要原則，幫助家長做出正確選擇：

·掌握投保時機：在完成新生兒代謝異常篩檢報告後的7～10天內儘速投保，以避免理賠爭議並排除等待期限制。

·保障額度要足：實支實付型醫療險雜費限額至少20～30萬元，以因應醫療自費項目增加所帶來的實質負擔。

·優先選擇「保證續保」條款：避免未來因體況惡化遭拒保或續保困難。

·留意等待期限制：醫療險通常有30天等待期，癌症與重大疾病則為30～90天不等，以免在等待期間發病卻無法理賠，導致後續爭議。

最後，最重要的是量力而為，投保應以家庭可負擔的保費為基礎，避免保單中斷反而失去保障。若預算有限，吳偉銘建議至少應投保「實支實付醫療險」與「意外險」兩項，因這是兒童最常申請理賠的項目，包含支氣管炎、腸病毒住院，以及國小至高中階段的運動傷害與骨折，皆屬高發案件。

他強調，每個孩子都有可能遇到風險，與其後悔當初沒保，不如把握時間及早規劃。同時吳偉銘也提醒，父母是家庭經濟支柱，應同步檢視自身的壽險與意外險保額是否足夠，避免「小孩保單買好買滿，父母卻毫無保障」的本末倒置情形。

文章出處：https://www.ctee.com.tw/news/20250731700025-431201