2018-04-24 14:50經濟日報 數位部內容中心蔡靜紋

每位上班族背後大都有個家庭，上有老、下有小，家庭與事業雙重責任一肩挑。這個族群通常有兩大擔憂，第一擔憂「自己倒」，造成收入暫停，甚至就此吃光老本；另一個是擔憂「父母倒」，得支付長期龐大照護費用。

AIA友邦人壽表示，風險何時來臨無法掌控，但如能早點進行合適的保險規劃，如意外險或重疾險，可以減少風險發生時的難題。

AIA友邦人壽總經理侯文成表示，當發生重大疾病或意外傷殘，一般3-5年內 無法正常上班，情況嚴重者，甚至得長期照顧，無法再繼續上班。然家庭生活支出、房貸、子女教育費不會隨之消失，還有後續的療養費用，可能會是沉重的負擔。

轉嫁「自己倒」風險的保險規劃

一般上班族或勞工朋友，大都有健保可減輕醫藥費、手術費等醫療費用負擔，因此建議以重疾險及意外險為主要保險規劃，做為一旦不幸罹病或遭逢意外時收入損失的補償。

AIA 友邦人壽表示，合適的保障額度，建議以年收入的 3-5 倍規劃重疾險保額，以5-10倍的年收入規劃意外險保額。

轉嫁「父母倒」風險的保險規劃

家有一老如有一寶，誰都希望自己父母長命百歲。但若父母其中一人因意外或疾病倒下而需長期照護，長壽反而變成懲罰；若照顧者是家庭成員，對照顧者與被照顧者都是一份辛苦且煎熬的工作。

AIA友邦人壽建議，考量銀髮族年紀高、因意外或疾病造成失能或殘廢的機率高，在有限預算前提下，保險商品規劃建議以類長照險為主。

誠實告知體況 避免理賠糾紛

許多人擔心自己父母會因投保前的體檢結果，造成被拒保或被限制投保額度，傾向找標榜 「不問體況一率承保」的保險產品。AIA 友邦人壽提醒，無論投保者年齡，投保任何險種都有「既往症不理賠」的規定，即便於投保時可以不體檢或是慢性疾病仍被承保，但仍建議在投保前主動告知過往病史，以免日後真的需要保險保障時，卻發生無法理賠的糾紛。