2026/06/18 15:26:04 經濟日報 記者仝澤蓉／台北報導

退休生活最怕什麼？一項調查顯示，台灣人對退休財務的三大擔憂，分別是通膨、健康惡化提高醫療與照護費用，以及突發事故衝擊家庭財務。

面對這些風險，保險被視為退休準備的重要工具之一。不過，台灣人壽策略長葉栢宏認為，年輕人不可能一次就把所有保障買齊，不妨建立起分批購買、時時檢視的機制，隨著收入成長與人生責任變化，根據階段做好保障調整。

建議1、分批買進醫療、癌症與長照險

隨著醫療費用持續攀升，民眾規畫保險時應先掌握實際需求。葉栢宏表示，目前醫療院所病房費用，雙人房每日約需2,000元左右，單人房則多在3,000元以上，因此住院日額保險建議至少規畫每日3,000至5,000元額度，較能符合實際需求。

實支實付醫療險部分，則建議準備15萬至30萬元的保障額度，作為住院、自費醫材及手術等醫療支出的緩衝。

由於醫療科技進步，癌症治療方式愈來愈多元，包括標靶藥物、免疫療法等新型治療，費用動輒上百萬元，癌症險及重大疾病險的保額規劃應盡可能朝百萬元以上目標準備。

長照方面，若選擇聘請外籍看護工協助照顧，目前每月薪資約2.4萬元，另外還需負擔勞健保費、就業安定費等相關支出；依規定工作滿3年後，雇主還須提供14天假，若無法安排休假則需支付加班費，此外還有返鄉機票等費用。

整體計算下來，每月實際照護成本約需3萬至4萬元；葉栢宏表示，長照保險的給付額度若能落在3萬至5萬元區間，較能支應未來照護開銷。

建議2、不同人生階段 保障重點大不同

葉栢宏表示，年輕人不可能一次購足，因此應隨著收入成長、家庭責任變化及人生階段轉換，定期檢視保單內容。

30歲左右的年輕族群通常距離退休還有數十年時間，擁有較高的風險承受能力。保障規畫方面，建議優先建立保險防護網，包括意外險、醫療險及住院日額保險等基礎保障，以避免突發事故或疾病造成的影響。

進入40歲後，多數人財務狀況逐漸穩定，除了持續累積資產外，也應開始加強退休準備；此階段可逐步降低投資組合風險，逐步提高較穩健資產配置比重，例如傳統型保單、利率變動型保單或分紅保單等，作為退休資產配置的一環。

葉栢宏表示，隨著年齡增加，罹患重大疾病的機率也逐漸提，這時候建議加強癌症險及重大疾病險保障，提早建立足夠的醫療資金準備。

50歲是退休規畫的重要關鍵期，應積極為退休做準備，但投資策略則需保守運用；保障規畫方面，可將重點放在長期照顧風險。

建議3、一日醫療興起 留意新保單設計理念

不過，退休保障不只是規畫現在的風險，更必須思考未來醫療與照護環境的變化。隨著台灣正式邁入超高齡社會，醫療科技快速發展，未來退休族面對的醫療需求與照護模式，可能與現在截然不同，也將牽動保險商品設計方向。

保發中心董事長暨政大商學院特聘教授黃泓智表示，隨著台灣邁入超高齡社會，未來消費市場的主力將逐漸由高齡人口取代，保險商品的發展方向也將隨之轉變，核心將圍繞在「健康」與「照顧」兩大需求。

黃泓智指出，近年醫療體系正出現五大重要變革，也將牽動保險商品設計全面調整。首先，醫療模式已從「事後治療」轉向「事前健康管理」，例如外溢保單結合智慧手表、健康管理平台等工具，透過運動達標或健康行為給予保費優惠，未來此類商品將愈來愈普及。

其次，照護模式正從過去的集中式照顧，轉向長期且持續性的照顧服務。

第三，醫療型態則從傳統住院治療逐漸轉為單日治療。黃泓智表示，目前金融消費評議中心爭議案件中，「是否屬必要住院治療」一直是重要爭議來源，反映醫療技術進步後，許多疾病已不需住院即可完成治療，未來醫療險商品勢必跟著調整。

第四項變化則是從過去依循標準治療指引，逐步走向結合人工智慧的精準醫療。黃泓智表示，精準醫療會根據個人基因、病史及身體狀況提供客製化治療方案，而智慧醫療則透過數位科技與AI提升醫療效率，但兩者都可能推升整體醫療成本。

第五，醫療支付制度也正從過去按治療項目給付的模式，轉向以治療成果為導向的「價值基礎支付」；以前是治療多少付多少錢，以後則視整體改善程度決定支付多少錢。

黃泓智指出，隨著精準醫療、新藥與先進療法快速發展，醫療支出也將大幅提高，現行許多醫療保單的保障額度已逐漸不足，未來市場對高保額醫療保障的需求將持續增加，消費者需要的是高保額、不用住院也能給付的保單，但高保額對保險公司是風險提高，未來商品設計可能朝向日額型、帳戶型分散機制發展。

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