2026/10/05 00:07:08 經濟日報 記者戴玉翔／台北報導

癌症已連續多年位居國人十大死因之首，但男性、女性因生理構造、荷爾蒙及生活習慣不同，好發癌症也有所差異。富邦人壽富亮通訊處處經理邱煌元表示，癌症保障最大的價值，是讓患者面臨疾病時仍能保有治療的選擇權，除了基本癌症保障，也要依男女不同風險「對症下藥」，精準使用有限的保費。

根據衛福部國健署癌症登記資料，除了肺癌、大腸癌等常見的癌症，乳癌長年位居女性癌症發生率首位，攝護腺癌則已躍升為男性發生率第三高的癌症。意味著，面對同樣的癌症風險，男女需要留意的重點大不相同。

而隨著年齡增長，男女面臨的健康風險也不同，女性常見骨盆底功能退化、尿失禁等問題，男性則須留意攝護腺相關疾病及手術需求。這些風險雖非癌症，卻同樣可能影響生活品質，也反映健康保障不應聚焦單一疾病。

因此，邱煌元強調，規劃癌症險時，除了「男女」這項篩選條件，還得綜合年齡、生活習慣及既有保障，找出真正需要補強的缺口。

然而，以往癌症險多採通用型設計，男女適用相同保障內容，風險評估也採一致標準。隨著民眾健康風險與保障需求日趨多元，市場近年也逐漸朝差異化及精準化保障方向發展，推出男女專屬癌症保障商品。

不僅保障需求出現變化，癌症治療環境本身也與過去大不相同。除了傳統手術、化療及放射線治療，標靶藥物、免疫治療等新療法逐漸普及，朝個人化、精準化發展。邱煌元指出，不少民眾最大的迷思是「我以前已經買過癌症險」，認為所有癌症保障皆適用，實則不然。

他表示，癌症險可從功能上簡單區分為「一次給付型」與「療程型」。早期不少保單偏重療程型保障，依住院、手術或特定治療項目給付；但現在部分治療不一定需要長時間住院，因此除了既有療程型保障，也要檢視是否有足夠的一次給付保障，在符合保單約定條件時，取得一筆可靈活運用的資金。

「這筆錢不只是拿來付醫藥費，癌症保障最好建立『專款專用』的觀念，」邱煌元說，罹癌後另一個經常被低估的風險是「收入中斷」，即使暫時不能工作，仍要繼續支付房貸、水電、保費與一家人的生活費。如果原本打算拿來退休、投資或準備子女教育的資產，全數挪到治療，等於一場疾病打亂另一項人生財務目標。

至於一次給付要準備多少，邱煌元認為不能用單一金額套用所有人，可從「兩年不能工作」的情境回推。假設年收入100萬元，兩年的收入缺口就可能達200萬元；若每月收入5萬元，一年約60萬元，兩年則約120萬元，再依家庭固定支出、存款及既有保障增減，才能較貼近個人實際需求。

在不同人生階段，癌症保障重點也有差異。邱煌元建議，30歲可先建立基礎保障，把一次給付型癌症險與實支實付醫療險納入規劃，前者主要因應罹癌後的收入中斷與資金需求，後者則補足符合保單約定的醫療支出。

到了40歲，收入通常較30歲提高，但房貸、子女與家庭責任也同步增加，此時就要重新檢視過去購買的額度。例如30歲時受限於預算，一次給付只有50萬元，到了40歲可能已不足以支應家庭所需，因此要把收入中斷及家庭責任一起納入考量，適時補足缺口。

50歲之後，除了檢視癌症與醫療保障，還應注意過去購買的保單是否能因應現今治療方式，並開始把長期照顧風險放入整體規劃。邱煌元說，保險不是「買一次就一輩子不用管」，就像手機、汽車都需要更新，隨著醫療技術、收入及家庭責任改變，保單同樣需要定期健檢。

邱煌元曾遇過一名客戶，罹癌前已經準備完整的一次給付與醫療保障，確診後取得500萬元一次給付保險金，讓他能暫時離開工作、專心治療，不必在第一時間為生活費與醫療費煩惱，兩年後病情穩定，也重新回到職場。

另一名客戶的孩子則僅有30萬元一次給付保障，三個月內資金便用完，後續只能仰賴原有醫療保障，家庭也因此承受沉重的經濟壓力。這段經歷讓邱煌元印象深刻，他認為癌症保障真正要解決的，不只是「有沒有錢理賠」，而是當治療選擇出現在眼前時，患者有沒有足夠的經濟條件支應。

其實，沒有人希望真的用到癌症險保障，但與其等確診後才發現保障不足，更應趁健康時，定期檢視保單，依性別、年齡、收入及家庭責任補足缺口。癌症保障準備得愈完整，真正面對疾病時，才有更多餘裕接受完整治療。

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