2026.10.04  03:00  工商時報  魏喬怡

50歲的壯年族保險不是買得多，而是要「補得準」。台灣人壽建議，「金流型保險、醫療一次金保障、長照分期金保障」不可少，凱基人壽提醒，切忌「求多求雜」應善用現有保單進行健檢整併。國泰人壽指出，可從「高齡醫療、老化長照、退休現金流」三大面向提早布局。

台灣人壽指出，「打造穩定退休現金流」可運用投資型年金險或還本型終身壽險等工具累積退休資產，逐步將資金轉化為退休後較穩定的現金流；若仍有房貸、扶養責任或家庭經濟需求，也可視情況補強壽險及意外險保障。

「預留重病休養資金」可搭配重大疾病或重大傷病險，透過一次性給付支應治療費用、休養期間的收入中斷及家庭生活開銷，避免退休準備因突發疾病或意外受到影響。「要支應長期照護開銷」面對高齡化與壽命延長趨勢，建議及早納入長照規劃。

凱基人壽建議，採「倒金字塔」的三層配置結構，底層是健康防護的實支實付醫療險、重大傷病險、長期照顧險，中層是現金流庫存，可用還本型終身壽險、年金險打造現金流；頂層是傳承與彈性，善用增值型利變型壽險、分紅保單，將資產穩定移轉給下一代。

國泰人壽指出，隨年齡增長，醫療需求及相關支出可能增加，趁早規劃才能老有所醫，外溢型的住院醫療終身保險可提供65歲或75歲啟動實支醫療帳戶的彈性選擇，並涵蓋重大疾病豁免保費及癌症住院額度加碼等設計，因應高齡自費醫療需求。其次，老化衍生的退化疾病與照護需求，可透過「特定疾病定期保險（外溢型）」的「退化醫療帳戶」設計，提供常見老化醫療支出、輕度及重度退化疾病的三合一保障；三是可依資產規劃與退休生活想像，選擇具彈性選擇權與穩定給付生存金的保險商品。

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