2026.11.01  03:00  工商時報  鄭妤安

長壽時代來臨，民眾對退休保障、資產傳承及財富規劃的需求日益多元，保險業者透過提高投保年齡上限、放寬核保條件、增設樂退保險金選擇權，以及提供分期定額給付等方式，強化商品設計的彈性與多元性，讓壽險保障更貼近樂齡族群的生活及財務需求，協助民眾完善長壽時代下的風險保障與資產配置規劃。

全球人壽表示，壽險除了提供身故保障外，對樂齡族群而言，還能發揮穩定金流、資產傳承、預留稅源及預先安排資產分配等多重功能。透過壽險商品規劃，不僅能在身故時提供保險金，支應殯葬費用及遺族生活所需，也能依家庭成員的實際需求，彈性調整受益人及保險金分配比例，讓資產分配更具自主性與彈性。

部分壽險商品可透過長期累積方式，發揮資產增值效果，兼顧財富累積、資產傳承及預留稅源等需求。商品特點包括具有樂退保險金選擇權，也可選擇轉入投保即期年金險，提供退休後規劃現金流的選擇，保障退休生活。

全球人壽指出，高齡族群投保壽險時主要會遇到的限制包括年齡或體況。因應高齡化，保險公司多會做出兩大調整，一是設計壽險商品具有樂退保險金選擇權，也可轉投保年金險，兩種選擇權使退休之後能有穩定現金流；二是提供分期定額給付功能，除了可用在身故保險金上，當面臨到完全失能時也可以啟動，用來支應長期照顧所需的費用。

遠雄人壽指出，壽險可發揮遺產規劃、預留喪葬費用及緊急資金準備等功能，但隨著投保年齡提高，保費負擔增加、核保條件趨嚴，也成為高齡族群取得壽險保障的主要門檻。因應高齡化趨勢，保險業者調整商品設計，包括提高投保年齡上限、簡化健康告知程序、推出免體檢方案，以及結合其他保障功能等，降低投保門檻，提供多元保障選擇。

南山人壽表示，隨著高齡化趨勢加速，壽險商品與時俱進。除提供身故、失能保障及生存給付等基本功能外，也逐步結合退休規劃、健康與疾病相關給付等保障設計，以滿足不同人生階段的需求。目前南山人壽長年期壽險商品保障年齡已涵蓋至100歲，未來將持續研議延長保障年期，讓保險保障更能因應長壽趨勢，陪伴保戶走過不同人生階段，強化百歲人生的保障規劃。

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