2026.11.08  03:00  工商時報  呂欣芷

隨著醫療技術進步，部分過去需要住院進行的手術，已逐漸轉為門診處置，民眾的醫療支出型態也跟著改變。不過，部分舊保單可能著重住院醫療，對門診手術、自費醫材及相關醫療費用的保障相對不足。保經業者提醒，民眾檢視醫療險時，不能只看住院日額或住院雜費額度，還應確認門診手術是否納入保障、理賠範圍如何定義，以及單次與年度給付上限。

磊山保經業務總監李佳如指出，部分較早期的醫療險商品設計以住院醫療為核心，但隨著微創醫療、日間手術與醫療技術進步，愈來愈多過去需要住院完成的治療，現在可能改在門診完成。這時就會出現一個常見落差，住院時的實支額度看起來很高，但門診手術卻另外設有較低的限額，甚至保障範圍不同，即使保單上看到住院醫療額度有20萬、30萬元，也不代表門診手術時可以使用相同的保障。

另外，保單健診也不能只看額度多少，還要確認條款怎麼定義。例如哪些項目屬於手術、哪些費用列入醫療雜費、門診手術與住院手術的額度是否共用，都會直接影響實際理賠。

李佳如建議，門診手術保障可檢視「賠不賠、賠什麼、賠多少、額度怎麼算」四大重點，首先是確認保單如何定義手術，例如健保《醫療服務給付項目及支付標準》中，第二部第二章第七節（俗稱227）為手術，第二部第二章第六節（俗稱226）則為治療處置，有些醫療行為在臨床上可能讓民眾認為是手術，但在健保支付標準中可能被歸類為處置，此時若保單將手術保障範圍限定於227，就不能單純因為醫療行為名稱或醫師稱為手術，就認為一定符合契約的手術給付。

其次，不能只看手術費，還要確認相關醫療費用是否涵蓋，許多新式手術真正昂貴的部分，未必是手術費本身，反而可能是特殊醫材、耗材、藥品或其他自費項目。第三需要門診與住院的額度不一定相同，部分商品會針對門診手術另外設定給付限額。第四是確認各項給付限額是否共用，例如門診手術費與門診手術相關醫療費用等，都會影響實際可以取得的保障。

文章出處：https://www.ctee.com.tw/news/20261108700079-430305