選購長照險 掌握四大要點

2016年01月18日 04:11 

受到高齡化社會來臨的影響，目前市面上推出愈來愈多長照相關保險，但壽險業者建議，民眾選購時應該依循四大要點，才能找到最符合需求與期待的商品。

首先，要清楚瞭解「給付條件」。長照險的理賠給付條件不盡相同，像有些商品僅針對「長期照護狀態」或「全殘廢」擇一給付，也有些商品同時提供「癌症」及「長期看護」保障，民眾要先確定給付依據，才能評估是否合乎自己需要。

第二，合理的「給付期間」與「給付頻率」。根據統計資料顯示，國人一生的長期看護需求時間平均7.3年，且花費預估在175～350萬元，所以選擇相關保險商品時，給付期間最好10年以上，且給付頻率至少每半年一次。

像是現在市面上有商品投保保額150萬元，當首次確診符合長期照顧狀態時，除了給付75萬元「長期照顧一次保險金」與7.5萬元「長期照顧分期保險金」外機制，往後每半年被保險人可持續領取7.5萬元「長期照顧分期保險金」一次，終身20次為限。

第三，留意「免責期」天數長短。投保長照險後，是否獲得理賠，除了必須經由醫生診斷，還要通過「免責期」，目前多數商品都是設定90～180天，若以最多的180天來看，等於保戶符合失能狀態後，6個月才能請領保險給付，但免責期僅為90天，3個月即可獲得給付，相形之下對保戶會較有利。

第四，應具有豁免保費條款。壽險業者強調，選購具有豁免保費條款的長照險，能讓被保險人處於失能狀態時，即使不繳保費也能延續保單效力，減輕家人負擔，而若保單無豁免保費條款，自行附加每年保費約500～1,000元，就可讓長照險多一層保障。

(工商時報)