文/編輯部 | 《現代保險》雜誌 | 2018.06.01 (月刊)

結婚兩年、最近家中又迎接小寶貝的筱勻，理財從來都不落人後，精打細算的她，早就想在孩子出生後，立刻規劃醫療險和壽險，但是，目前是單薪家庭，在房貸、車貸沒繳完的情況下，很難再撥出更多預算在保險上。煩惱之際她忽然想到，曾在網路文章看過「家庭型保單」的介紹，如果孩子的醫療險暫時先以附約方式投保，或許是解套方法，於是，她趕緊聯絡業務員討論保險大計……

根據保發中心統計，二○一六年每位國人平均手中有二‧四張壽險及年金險保單，每人每年保費支出近十三‧九萬元，但是，民眾手中的保單，不一定每張都是主約，以主約搭配附約的方式投保，保費划算、投保又方便，是許多民眾選擇的規劃方式，甚至將孩子的保單也一併以附約方式投保。

但是，用附約投保真的比較有利嗎？家庭型保單真的比較划算嗎？

主附約設計 猶如套餐與單點

一般來說，主約通常是壽險或投資型保險，而常見的附約則為醫療險或傷害險等。政治大學法律系教授張冠群說，保險的商品區分日益細緻化，民眾對保險的需求也更多樣，有些人喜歡投資型商品，又希望能支應醫療費用，保險公司也提供附約，讓民眾能在一個主約之下，滿足其他保險需求。

「這有點像去餐廳吃飯，你到底是要點一個主餐，還是要再單點，」全球人壽商品部助理副總經理鄭中安舉例，主約就像點一個主餐，由保險公司配好，如果民眾覺得這剛好符合現階段的保障需求，就點主餐即可，附約則像單點，可以在點好主餐之後，再根據自己的需要額外加強。

通常，主約的保障範圍較寬，適合想要買一張保險覆蓋所有基本需求的人，而有些人對於自己的風險規劃有很多想法，對於保險商品的保障內容或額度高低也都有要求，可以透過附約搭配、規劃。

附約最大的吸引力，在於保費較便宜！「比較便宜的原因在於發單成本，」鄭中安解釋，每一張保單都會有一筆固定的行政費用，但是附約是附加在主約之下，只有一筆發單成本，因此保險公司在做定價設計時，主約的附加費用率會比附約高，保費的差距主要在此。

但是，畢竟是附加在主約之下，附約投保上也有一些限制。過去，附約年期多比主約短，但近期有一些商品已打破此規則。鄭中安說，一個長年期附約其實只要保費繳滿，保險效力就是依照投保的年期，不會再受主約終止、解約的影響，只要繳費期間可以和主約配合，理論上是可以投保的。然而，實際狀況還是要視投保的主約商品是否有其他附約的投保限制。