蘋果新聞出版時間：2018/07/03 00:01

美國升息列車啟動，利變型保單可望搭順風車。保險業者指出，可考慮將利變型增額壽險納入資產組合，替未來多存一筆現金流，但挑選最好能注意三要點，分別為「可挑選多功能All-in-one的利變型保單」、「選擇分期繳不加價的保單」，及「留意保險公司財務體質」。

公勝保經執行副總蔡聖威分析，利變型增額壽險有機會搭著升息順風車，抵禦通膨風險，建議列入理財組合的必備資產之一。他指出，隨著市場利率環境走升，保險公司資金操作績效變佳後，利變型增額壽險的保戶有機會享有增值回饋分享金，等於是透過定期的儲蓄計畫，再透過保單宣告利率的調整，讓保單帳戶價值有機會跟著成長，以利未來退休後的現金流。

不過，在挑選利變型保單時，公勝保經戰略長李正偉建議掌握以下的重點。首先是挑選一張多功能「All-in-one」的利變型保單。隨著市場的變化，利變型保單也不再純粹只有壽險增額保障的功能，有業者推出附加了失能給付、重大燒燙傷加倍給付、特定事故意外加倍給付等結合多功能保單於一身的保單。

富邦人壽執行副總董采苓也表示，隨著利變型保單愈來愈多元化，保護除了關心宣告利率外，也應該重視保障的重要性。

其次是選擇一張「分期繳不加價」的保單。一般來說，保險金的繳納分成月繳、季繳、半年繳與年繳，月繳保費因為要拆成12個月繳付給保險公司，因此保費最貴，通常12月的累計保費會比年繳保費貴5.6%。在低利率時代當然要更精打細算才行，但萬一無力年繳，想要月繳的話，則可以考慮分期繳、不加價的保單。要提醒的是，目前這種期繳不加價的保單並不多見，投保前可以多詢問比較。

第三則是要留意保險公司的財務體質。因為利變型保單的宣告利率會依照保險公司的操作績效而浮動，既然這是屬於終身型的產品，也考驗著保險公司長期資金運用的能力，因此民眾一定要選擇財務穩定、健全的保險公司，資本適足率（RBC）最好連續三年以上大於200%。另外，該保險公司過去相關保單的宣告利率也可列入參考，選擇相對績優的公司。

董采苓補充，隨網路行動投保愈來愈便利，國人可以透過網路刷卡來投保，透過特定信用卡還可享受現金回饋或保費分期零利率等優惠，因為是網投，少了專人服務，保費更便宜。（王立德／台北報導）