謝丹慈 何佳陽 2024年4月9日 週二 下午10:28

投保民眾謝小姐vs.保險經紀公司事業部經理張祐豪：「分紅保單跟投資型保單的差異性，那我們要理解差異性之前，我們要先理解保險公司的收入，那保險公司最大的收入其實就是保費。」

介紹著分紅保單的差異，對於民眾來說，只要出社會進入職場，都會開始關注於自己的資產，尤其是如何不縮水，甚至期盼可以增加。

投保民眾謝小姐：「剛出社會的時候那時候錢不多嘛，然後對於那種類型，理財的類型的商品還不熟，然後就是先放一個最無腦的就是錢放在那邊，錢放在那邊絕對不會消失的，所以後來第一個是先放儲蓄險的保單，累積一筆錢之後，後來就就是有人來介紹說，可以放投資型保單，因為他一筆錢放進去然後就會有利息，這幾年因為分紅保單開始有很多人在說，它的條件又比儲蓄險的保單好一些。」

隨著工作年限增加，改變投資方式，而近年來不少民眾選購分紅保單，因為主打的就是，提供保戶結合以壽險概念的身故保障功能之外，還能分配到保險公司，經營分紅保單績效而產生的紅利，富邦人壽甚至睽違多年，重新推出分紅保單，首年開賣就創下近300億元的亮眼成績因此緊咬分紅保單一哥地位的保誠人壽。

投保民眾謝小姐：「像分紅保單還有分我了解還有英式跟美式，分起來的效果就不一樣，這部分我覺得，大家都可以去洽詢自己的服務人員。」

不過其中還是有許多眉角，雖然保戶可以透過紅利分享產品利潤，但並不是保證利益，而且不等同保險公司的投資回報。

保險經紀公司事業部經理張祐豪：「分紅保單最大的缺點可能就是在於，保險公司他的實現率有沒有達成，那通常來講分紅保單有分兩種，一種是英式分紅還有一種是美式分紅，那英式跟美式的差別是，英式他是分現金分紅，那美式他是分保額分紅，那重點還是回到我們談的實現率，所以你要去看保險公司，他拿這筆錢去做一些投資的效益，如果效益很好就代表他的實現率很高，那當然我們就可以分到很多錢，但是如果不行的話那也就是我們可能分的就會少，是根本就不會分就差在這邊。」

尤其近年來股市帶動保戶的分紅夢，甚至被譽為儲蓄神單，卻也造成銷售亂象，例如宣稱分紅率打敗該公司股息殖利率等，因此金管針對分紅保單也出重手，研擬從商品設計資訊揭露，以及銷售規定三管齊下，像是商品定價需通過利潤測試，有多少分紅才能說多少話，並讓保戶知悉分紅可能為零，一旦業者違規恐怕會吃上最高1200萬元罰單。

保險經紀公司事業部經理張祐豪：「分紅保單它是屬於強制分紅，那利變型保單基本上來講是要看，四大行庫的標準利率，然後再經過董事會決議是否要調高或調低，那對於有些消費者來講，他可能就會覺得，相較之下分紅保單是參與公司的投資績效，有一點好像就是我買台積電那種配權的概念，所以大家會比較想往這個方面走。」

專職投資人陳波：「我應該這樣講它適合需要保險的人，譬如說分紅保單它叫做有分紅的保單，表示它是什麼它還是保單，它不該以投資為主也不該以去那個分紅為主，絕對不是你要為了分紅為了投資，我還是會認為你去券商或去投信，你去買基金去買股票，都會比分紅型保單還是比投資型保單，都更加適合。」

專家認為分紅保單還是保單的一種人，因此保戶必須先了解人，自己選擇這份保單的初衷。

專職投資人陳波：「這個機構不管是投信還是保險公司都不管，你第一個要先去看它的保管成本，再來既然你是買投資型的或者是所謂的分紅的，你要看它的管理成本，最後也是最可怕的一個，其實就是但是這個說真的，我不知道銷售員會不會老實跟你講，就是銷售員的所謂的分紅的成本。」

尤其保戶在乎的，當然是保單能夠為自己帶來的利益如何，因此除了先搜尋適合自己的項目，也要仔細做好功課，避免落差造成爭議。

文章出處：https://tw.news.yahoo.com/%E6%8A%93-%E5%88%86%E7%B4%85%E4%BF%9D%E5%96%AE-%E4%BA%82%E8%B1%A1-%E9%87%91%E7%AE%A1%E6%9C%83%E5%87%BA%E9%87%8D%E6%89%8B3%E6%96%B9%E5%90%91%E8%A6%8F%E7%AF%84-142843673.html